（一）第一步：先搞懂 “自己要什么”

明確資金用途：

短期要用的錢（3個月內）：選活期存款、貨幣基金（如余額寶），優先保流動性

中期閑置資金（1-3年）：考慮定期存款、債券基金，風險低且收益穩定

長期投資（5年以上）：可搭配指數基金、優質股票（需能承受波動）

算清風險承受力

保守型（怕虧本金）：選存款、國債、保本型理財（認準 “存款保險” 標識）

穩健型（能接受小幅波動）：混合基金、年金險（收益中等，風險可控）

進取型（能承擔虧損）：股票、股票型基金（高收益伴隨高風險，需專業知識）

（一）不貪高收益

記住 “收益紅線”：銀行存款利率約1%-3%，國債2%-4%，基金年化5%-10% 屬正常范圍

超過10%的收益需警惕：比如宣稱 “月息5%”，一年收益60%，遠超合理水平，極可能是龐氏騙局

（二）雞蛋別放一個籃子里

分散投資公式：50% 穩健型（存款、國債）+ 30% 平衡型（基金、債券）+ 20% 進取型（股票、黃金）

避免 “all in” 某類產品：比如 2023 年某網紅基金暴跌40%，不少投資者因重倉被套

（三）別被 “人情牌” 綁架

拒絕親戚朋友推薦的 “內部產品”：“我表哥在銀行，這個理財只給熟人” 多是陷阱

警惕 “拉人頭返利”：本質是傳銷，用新投資者的錢給舊人 “分紅”，遲早崩盤

（四）看懂 “專業術語” 再下手

年化收益率≠實際收益：比如 “7日年化3.5%” 僅代表過去7天的平均收益，不保證長期如此

復利計息有條件：“存1萬一年變2萬” 需滿足 “年化100%”，現實中幾乎不可能

（一）“高收益” 誘餌套路

典型話術：“新用戶注冊送100元，投資1萬每天返50元”“保本保息，政府背書”

破綻：用 “短期高返利” 吸引投入，初期兌現小額收益，等大額投入后卷款跑路

防范：凡是收益超過銀行貸款利率4倍（目前約14.8%），一律拉黑

（二）“權威” 冒充套路

常見手段：冒充銀行客服、公安、稅務局打電話，說 “你的賬戶涉嫌洗錢，需轉到‘安全賬戶’”

破綻：公檢法不會通過電話要求轉賬，“安全賬戶” 是詐騙專用名詞

防范：掛斷電話后，用官方渠道回撥核實，絕不透露驗證碼

（三）“虛假 APP” 釣魚套路

操作方式：微信群發 “理財神器 APP，內部通道高收益”，下載后界面模仿正規平臺

破綻：正規理財 APP 可在官網或應用商店下載，非官方鏈接可能藏病毒

防范：核對 APP 開發者信息，不點擊短信、微信里的不明鏈接

（四）“情感綁架” 套路

針對人群：老年人、獨居者

套路：騙子裝 “貼心晚輩”，陪聊天、送雞蛋，再推薦 “養老理財”“以房養老” 產品

破綻：正規養老金融產品需到銀行、保險公司柜臺辦理，不會上門推銷

防范：大額投資一定要和子女商量，必要時咨詢社區金融顧問